보증한도 950만원에 대출한도 1,000만원 — 두 숫자가 다른 게 정상이다

공고에서 이 두 줄을 같이 본 적이 있다면 헷갈렸을 겁니다.

대출한도 1,000만원 보증한도 950만원 보증비율 95%

오타가 아닙니다. 둘이 다른 게 정상입니다. 2026년 부산신용보증재단의 한 상품이 실제로 이렇게 두 줄을 따로 적어 두었습니다.

보증금액 = 대출금액 × 보증비율
950만원  = 1,000만원  ×   95%

나머지 50만원은 은행이 보증 없이 떠안는 몫입니다. 그래서 보증기관이 있어도 은행이 기업을 따로 봅니다.

→ 왜 재단이 아니라 은행에서 돈이 나오는지는 앞 편에 정리했습니다.

「최대」가 숫자보다 중요합니다

보증한도 최대 1억원에서 읽어야 할 단어는 **1억원이 아니라 「최대」**입니다. 제도가 허용하는 천장이지, 신청하면 나오는 금액이 아닙니다.

같은 상품을 세 회사가 신청해도 결과가 갈립니다.

	매출	업력	기존 보증	결과
A	5억	8년	없음	심사 범위가 가장 넓다
B	8천만	1년	없음	매출 기준에서 한도가 줄 수 있다
C	5억	8년	있음	총보증한도에 걸릴 수 있다

보증기관은 경영현황·영업상황·사업전망·재무상황·신용도를 봅니다. 운전자금 한도를 산정할 때 당기 매출액의 일정 비율이나 최근 매출액, 평가모형 산출값을 쓰는 방식이 안내돼 있습니다.

「운전자금 1억원이 필요합니다」는 기업의 수요, 「1억원까지 보증됩니다」는 심사의 결과입니다.

네 개의 숫자가 순서대로 줄어듭니다

① 공고상 최대한도      1억원    ← 인터넷에서 처음 보는 숫자
② 같은 기업 총보증한도   (별도)   ← 기존 보증이 여기 걸린다
③ 심사 후 보증승인액    7천만원
④ 실제 대출실행액      6천만원   ← 통장에 들어오는 숫자

회사 현금흐름에 필요한 건 ④인데, 검색으로 접하는 건 대부분 ①입니다. 기대한 금액과 실제가 어긋나는 이유가 여기 있습니다.

기존 보증이 있으면 왜 줄어드나

보증공고에는 한도가 두 개 적혀 있을 때가 많습니다.

같은 기업당 본건 1억원 이내 같은 기업당 총보증금액 8억원 이내

첫 줄만 보고 넘어가면 안 됩니다. 두 번째 줄에는 그 재단의 기존 보증뿐 아니라 신용보증기금·기술보증기금 보증까지 포함되는 상품이 있습니다.

가정해 보겠습니다. 본건 한도 1억원, 총보증한도 2억원인 상품입니다.

기존 보증이 0원인 A → 1억원 범위에서 심사
기존 보증이 1억5천만원인 B → 총한도까지 남은 건 5천만원

B에게는 본건 한도가 1억원이어도 1억원을 더 쓸 수 없는 구조입니다. 실제 계산에는 상품별 예외와 중복산정 규칙이 있으니 단순히 빼서 확정하면 안 되지만, 원리는 이렇습니다.

신규 상품의 한도와 기업 전체의 보증한도는 따로 있습니다.

그래서 상담 전에 확인해야 할 건 대출잔액만이 아닙니다. 보증잔액도 같이 봐야 합니다. 둘은 다른 숫자입니다.

다만 기존 보증이 있다고 길이 막히는 건 아닙니다

기존 보증을 가진 기업을 대상으로 하는 상품도 있습니다. 전환보증 트랙을 따로 두는 협약보증이 그 예입니다. 반대로 신규만 받고 전환·증액은 안 되는 상품도 있습니다.

그래서 기존 보증이 있는 기업은 공고에서 이 단어들을 먼저 찾아야 합니다.

신규 / 증액 / 전환 / 대환 / 기보증 포함

95% 보증이면 5%를 현금으로 넣어야 하나

아닙니다. 여기서 오해가 자주 생깁니다.

보증비율은 대출금 중 보증기관이 보증하는 비율이지 자기자금 비율이 아닙니다. 1억원 대출에 95% 보증이라고 해서 사업자가 500만원을 넣어야 하는 게 아닙니다. 그 500만원은 은행이 보증 없이 지는 위험입니다.

기업이 내는 돈은 따로입니다 — 대출이자와 보증료.

보증료는 대출금 전체에 붙는 게 아닙니다

대출금이 1억원이라고 보증료가 1억원 기준으로 계산된다고 단순화하면 안 됩니다. 보증료는 일반적으로 보증잔액에 신용평가등급 등을 반영한 요율을 적용합니다. 특례·협약보증은 별도 우대요율이 붙거나 지자체·협약기관이 대신 내주기도 합니다.

그래서 정책자금 비교는 금리 하나로 끝나지 않습니다.

대출금리  +  보증료  −  이차보전·보증료 지원

은행금리만 비교하면 실제 금융비용을 놓칩니다.

보증비율이 높으면 무조건 좋은가

100% 전액보증이 95%보다 유리해 보이지만, 조건은 묶음으로 움직입니다. 보증한도 · 대출금리 · 보증료율 · 보증기간 · 거치기간 · 상환방법 · 이차보전 여부 · 기업별 승인액을 같이 봐야 합니다.

한도가 큰 상품이 항상 나은 것도 아닙니다. 필요 자금이 7천만원인 회사에게 최대 2억원짜리 무지원 상품보다, 최대 1억원이지만 이차보전과 보증료 우대가 붙은 상품이 실제로 더 쌀 수 있습니다.

🔴 파인더에는 한도가 없습니다 — 그게 사실입니다

여기서 우리 쪽 한계를 분명히 해두겠습니다.

파인더에 수집된 225건 중 보증비율이 기록된 공고는 0건, 한도 금액이 기록된 공고도 0건입니다. 기업마당 공고 요약 데이터에 그 값이 오지 않기 때문입니다. 요약에 「보증비율」이라는 말이라도 들어 있는 공고는 225건 중 1건뿐이었습니다.

그래서 파인더는 한도를 표시하지 않습니다. 없는 값을 추정해 적으면 그게 바로 이 글이 경고하는 오해를 우리가 만드는 일이 됩니다.

금액은 원문 공고와 첨부파일에서 봐야 합니다. 파인더가 하는 일은 금액 비교가 아니라 검토할 자금을 좁히는 것까지입니다.

보증한도만 적혀 있고 대출한도가 없다면

이런 공고가 실제로 많습니다.

보증한도 5천만원 · 보증비율 95%

산술적으로는 5,000 ÷ 0.95 ≈ 5,263만원이 나옵니다. 하지만 이 계산값을 실제 대출가능액으로 확정하면 안 됩니다. 상품별 취급방식과 은행 심사조건이 다릅니다.

이럴 때는 추측 대신 이렇게 묻습니다.

“보증한도 5천만원에 보증비율 95%로 돼 있는데, 이 보증금액을 기준으로 실제 은행 대출한도는 어떻게 산정됩니까?”

기관별로 물어볼 것이 다릅니다

보증기관에

“공고상 최대 보증한도가 1억원인데, 저희 기존 보증잔액을 포함하면 신규로 어느 정도까지 심사가 가능한가요?” “보증비율이 95%라면 승인된 보증금액 기준으로 실제 대출금은 어떻게 산정되나요?”

은행에

“보증서가 그 금액으로 발급되면 실제 대출은 얼마까지 실행되나요? 적용금리와 상환기간은요?” “지자체 이차보전이 있다면 실제 고객부담금리는 얼마가 되나요?”

같은 질문을 두 기관에 반복하는 것보다 각 기관이 결정하는 항목만 묻는 편이 빠릅니다.

그리고 “보증여력이 부족합니다”라는 답을 들었다면 한 번 더 갈라야 합니다.

“기존 보증잔액 때문인가요, 아니면 기업평가상 한도가 그렇게 산정된 건가요?”

원인에 따라 다음 수가 달라집니다. 전자면 상환 뒤 재신청이 열리고, 후자면 금액 자체를 다시 잡아야 합니다.

법인이면 한 장으로 정리해 두십시오

구분	기관	최초금액	현재잔액	보증기관
운전자금	A은행	1억원	7천만원	지역신보
시설자금	B은행	2억원	1억5천만원	기보
일반대출	C은행	5천만원	4천만원	무보증

총보증한도를 적용하는 상품에서는 어느 기관의 보증인지가 한도 계산을 바꿉니다. 이 표 한 장이면 상담에서 설명이 끝납니다.

한도가 남아도 못 받을 수 있습니다

숫자 문제와 자격 문제는 다릅니다. 휴업 상태, 대출 연체가 잦은 경우, 보증기관에 손실을 입힌 이력, 보증제한업종 등은 한도와 무관하게 제한될 수 있습니다.

그래서 확인할 건 「얼마 남았나」 하나가 아닙니다.

지원대상에 해당하는가
보증제한 사유가 없는가
얼마까지 심사될 수 있는가

→ 공고에 이게 안 적혀 있을 때 무엇을 묻는지는 자격 편에 있습니다.

정리 — 「최대 1억원」은 확정된 돈이 아닙니다

보증상품을 볼 때 첫 질문은 “최대 얼마인가요?“가 아닙니다.

“이 금액은 보증한도입니까, 대출한도입니까?”

기존 보증이 있다면 한 문장을 더 붙입니다.

“현재 보증잔액을 포함하면 신규로 쓸 수 있는 금액은 얼마입니까?”

이 둘만 정확히 물어도 공고를 읽는 방식이 달라집니다. 공고에서 가장 큰 숫자보다, 통장에 들어오는 숫자가 중요합니다.

→ 지금 열려 있는 정책자금을 내 조건으로 찾기

자주 묻는 질문

보증한도 1억원이면 대출도 1억원인가요?

반드시 그렇지 않습니다. 보증한도는 보증기관이 보증할 수 있는 금액이고, 실제 대출금은 보증비율·기업별 심사결과·기존 보증잔액·금융기관 절차에 따라 달라집니다.

보증비율 95%는 무슨 뜻인가요?

대출금 중 95%를 보증기관이 보증한다는 뜻입니다. 대출 1,000만원이면 보증은 950만원이고 나머지 50만원은 은행이 보증 없이 부담합니다. 실제로 두 숫자를 따로 표기하는 공고가 있습니다.

95%면 제가 5%를 현금으로 내야 하나요?

아닙니다. 보증비율은 자기자금 비율이 아닙니다. 기업이 내는 건 대출이자와 보증료입니다.

최대 1억원인데 5천만원만 승인될 수도 있나요?

가능합니다. 최대한도는 제도상 상한이고, 개별 승인액은 매출·신용·재무상황·기존 보증잔액·상품별 기준으로 정해집니다.

기존 보증이 있으면 신규 한도가 줄어드나요?

상품에 따라 기존 보증을 포함해 한도를 계산합니다. 같은 재단 보증뿐 아니라 신용보증기금·기술보증기금 보증까지 합산하는 총보증한도를 두는 상품이 있습니다.

기존 대출을 갚으면 그만큼 바로 더 받을 수 있나요?

자동으로 그렇지는 않습니다. 보증잔액은 줄지만 신규 신청은 그 시점의 상품요건과 매출·신용·재무상황으로 다시 심사합니다.

보증이 승인되면 대출도 확정인가요?

보증과 대출은 역할이 다릅니다. 상품에 따라 절차가 긴밀히 연계돼 한 번에 진행되기도 하지만 전부 같지는 않습니다. 최종 실행조건은 협약금융기관에서 확인해야 합니다.

파인더의 한도를 보고 예상금액을 잡아도 되나요?

파인더는 한도를 표시하지 않습니다. 수집된 225건 중 보증비율·한도 데이터가 0건이기 때문입니다. 금액은 원문 공고와 첨부파일에서 확인하십시오.

※ 보증한도·보증비율·총보증한도·보증료·대출금리·기업별 심사기준·실제 대출실행액은 보증기관과 상품, 금융기관, 기업 상황에 따라 달라집니다. 신청 전에는 해당 상품의 최신 공고와 보증기관·협약금융기관 안내를 반드시 확인하십시오.